부동산을 살 때 가장 고민거리가 바로 대출일 거라 생각합니다. 왜냐면 부동산 같은 경우는 한 두푼으로 살 수 있는 게 아니기 때문인데요.
집 살 때 어떤 대출을 어떤 상황에서 받을 수 있는지 이 포스팅에서 한방에 싹 다 정리해드리겠습니다. 끝까지 읽어보셔서 지식 알아가시면 좋을 것 같습니다.
들어가기 전 내가 한국주택금융공사에서 직접 보고 싶다고 하시는 분들은 아래 버튼을 통해서 확인해주시면 됩니다. 그래도 정리는 잘 해놨으니 끝까지 봐주세요. ^^
저금리 정책 상품 종류
보금자리론
저금리 정책 상품은 한국주택금융공사에서 주관하는 주택담보대출을 예를 들 수 있습니다. 크게 보금자리론, 신혼부부 다자녀 보금자리론, 적격대출, 디딤돌대출 상품이 있습니다.
우선 가장 많이 이용하시는 보금자리론에 대해서 알아볼게요. 보기 좋게 아래 표에서 살펴보실게요. 일반, 신혼가구, 다자녀를 구분해서 정리해드릴게요.
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| 보금자리론 | 신혼부부 보금자리론 | 다자녀가구 보금자리론 | |
| 대상자 | 성년 | 혼인 7년 이내 신혼부부 | 1자녀 이상 가구 |
| 연소득 | 7,000만 원 이하 (부부 합산) *미혼이면 본인 | 8,000만 원 이하 *부부 합산 | 1자녀 8,000만 원 이하 2자녀 9,000만 원 이하 3자녀 1억 원 이하 *부부 합산 |
| 주택 수 | 무주택자, 1주택자 | 무주택자, 1주택자 | 무주택자, 1주택자 |
| 1주택자가 집을 처분해야 하는 기간 | 투기지역 및 투기과열지구 1년 기타지역 2년 안에 처분해야 함 | 투기지역 및 투기과열지구 1년 기타지역 2년 안에 처분해야 함 | 투기지역 및 투기과열지구 1년 기타지역 2년 안에 처분해야 함 |
| 주택 가격 | 시세 또는 감정평가액, 매매가 등 어느 하나라도 6억 원 초과 금지 | 시세 또는 감정평가액, 매매가 등 어느 하나라도 6억 원 초과 금지 | 시세 또는 감정평가액, 매매가 등 어느 하나라도 6억 원 초과 금지 |
| 주택 규모 | 제한 없음 | 면적 85제곱미터 이하 (읍 면 또는 면지역은 100제곱미터 이하) | 면적 85제곱미터 이하 (읍 면 또는 면지역은 100제곱미터 이하) |
| 대출 한도 | 최대 3억 6,000만 원 | 최대 3억 6,000만 원 | 최대 3억 6,000만 원 (3자녀는 최대 4억 원) |
| 금리 | 4% 대 (시중금리에 따라 변동 가능) | 4% 대 (시중금리에 따라 변동 가능) | 4% 대 (시중금리에 따라 변동 가능) |
| 상환 방식 | 분할 상환 방식으로 3가지 중 택 1 1. 원리금균등 2. 원금균등 3. 체증식 거치 기간은 없음 | 분할 상환 방식으로 3가지 중 택 1 1. 원리금균등 2. 원금균등 3. 체증식 거치 기간은 없음 | 분할 상환 방식으로 3가지 중 택 1 1. 원리금균등 2. 원금균등 3. 체증식 거치 기간은 없음 |
여기에 더불어 생애최초로 주택을 구매하는 거라면 생애최초 주택구입 보금자리론을 이용하실 수도 있습니다. 어떤 주택이든 부동산 값의 최대 80%까지 대출이 가능하고, 최대 한도는 4억 2,000만 원 입니다.
올해 한시 특례보금자리론
2022년부터 2023년까지 한시적으로 일반 보금자리론이 특례를 받을 수 있도록 특례보금자리론이 나왔습니다. 그래서 요즘 많이 핫한 상황인데요. 특례보금자리론도 알아보겠습니다.
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| t, 아낌e | 저소득청년 | 사회적배려층층 | 신혼가구구 | 미분양 주택 | |
| 대상자 | 대면, 전자약정 및 등기 | 청년 | 한부모, 장애인, 다문화, 다자녀가구 | 혼인신고일로부터 7년이 도과하지 않은 신혼부부 (결혼 예정자 포함) | 미분양 주택 구매자 |
| 주택 가격 | 9억 원 이하 | 6억 원 이하 | 6억 원 이하 | 6억 원 이하 | 6억 원 이하 |
| 주택 수 | 무주택자 또는 1주택자 | 무주택자 또는 1주택자 | 무주택자 또는 1주택자 | 무주택자 또는 1주택자 | 무주택자 또는 1주택자 |
| 소득 제한 | 제한 없음 | 6천만원 이하 | 6천만원 이하 | 7천만원 이하 | 8천만원 이하 |
| 연령 제한 | 제한 없음 | 만 39세 이하 | 제한 없음 | 제한 없음 | 제한 없음 |
| 일반형 금리 (주택 가격 6억 원 이상, 소득 1억원 이상) | 4.25%(10년) ~ 4.55% (50년) | 4.25%(10년) ~ 4.55% (50년) | 4.25%(10년) ~ 4.55% (50년) | 4.25%(10년) ~ 4.55% (50년) | 4.25%(10년) ~ 4.55% (50년) |
| 우대형 금리 (주택 가격 6억 원 이하, 소득 1억원 이하) | 4.15% (10년) ~ 4.45% (50년) | 4.15% (10년) ~ 4.45% (50년) | 4.15% (10년) ~ 4.45% (50년) | 4.15% (10년) ~ 4.45% (50년) | 4.15% (10년) ~ 4.45% (50년) |
| 대출 한도 | 최대 5억 원 | 최대 5억 원 | 최대 5억 원 | 최대 5억 원 | 최대 5억 원 |
| 상환 방식 | 원리금 균등 원금 균등 체증식 택 1 | 원리금 균등 원금 균등 체증식 택 1 | 원리금 균등 원금 균등 체증식 택 1 | 원리금 균등 원금 균등 체증식 택 1 | 원리금 균등 원금 균등 체증식 택 1 |
| LTV | 최대 70%, 생애최초 80% | 최대 70%, 생애최초 80% | 최대 70%, 생애최초 80% | 최대 70%, 생애최초 80% | 최대 70%, 생애최초 80% |
| DTI | 최대 60% | 최대 60% | 최대 60% | 최대 60% | 최대 60% |
| 만기 | 10년 ~ 50년 | 10년 ~ 50년 | 10년 ~ 50년 | 10년 ~ 50년 | 10년 ~ 50년 |
| 신용 평가 정보 | NICE CB점수가 271점 이상인 경우만 취급 가능 | NICE CB점수가 271점 이상인 경우만 취급 가능 | NICE CB점수가 271점 이상인 경우만 취급 가능 | NICE CB점수가 271점 이상인 경우만 취급 가능 | NICE CB점수가 271점 이상인 경우만 취급 가능 |
청년 또는 다자녀, 신혼부부, 장애인 분들께서는 보금자리론을 알아보시고, 올해는 한시로 특례보금자리론으로 상향하여 신청이 가능하오니 반드시 알아보시길 바랍니다.
적격대출과 디딤돌대출
디딤돌대출은 보금자리론과 비교해도 자격조건, 대출한도도 까다롭습니다. 하지만 적격대출은 보금자리론보다 자격조건과 대출한도가 여유로운 대출 상품입니다.
따라서 자격조건이나 대출한도가 더 까다롭더라도 더 낮은 금리로 대출하고 싶으시다면 디딤돌대출을 선택하시고, 더 비싼 주택을 구매하셔야 한다면 적격대출을 알아보시는 게 좋습니다.
| 디딤돌대출 | 적격대출 | |
| 대상자 | 성년 | 성년 |
| 연소득 | 생애 최초, 신혼 부부, 2자녀 이상 가구는 7천만원 이하 해당 하지 않으면 6천만원 이하 | 제한 없음 |
| 주택 수 | 무주택자자 | 무주택자, 1주택자 |
| 1주택자가 집을 처분해야 하는 기간 | 애초에 주택을 보유하고 있다면 디딤돌대출은 받을 수 없습니다. | 투기지역 및 투기과열지구 1년 기타지역 2년 안에 처분 |
| 주택 가격 | 시세 및 감정평가액, 매매가 등 어느 하나라도 5억원 초과 시 불가 | 매매가 9억원 초과 시 불가 |
| 주택 규모 | 면적 85제곱미터 이하 (읍 면 또는 면지역은 100제곱미터 이하) | 제한 없음 |
| 대출한도 | 최대 2억 5천만원 (신혼부부는 2억 7천만원, 2자녀 이상이면 3억 천만원) | 최대 5억 원 |
| 금리 | 2%~3% | 4%대 |
| 상환 방식 | 원리금 균등 체감식 체증식 대출 실행 후 원금 상환 방식 변경 불가 | 원리금 균등 원금 균등 거치 기간 1년 또는 없음 만기 일부상환 불가 |
디딤돌대출과 적격대출로 부동산을 구매하고 싶으시다면 아래 한국주택금융공사 홈페이지에 들어가셔서 “취급금융기관” 쪽을 살펴보시면 됩니다.
정책 대출 상품 대상자가 아닐 경우에는?
모든 정책 대출 상품을 살펴보았는데도 대상자가 아닐 경우에도 걱정하지 마세요. 그렇다면 시중은행의 주택담보대출 상품들을 잘 살펴보시면 된답니다.
시중은행의 경우 정책 대출 상품보다는 조건과 한도가 여유로운 장점이 있지만 그 만큼 금리와 중간에 갚았을 때 발생하는 중도상환 수수료율이 정책보다는 높을 수 있다는 점만 알아두시면 됩니다.
시중은행의 주택담보대출도 요즘은 방문해서 대면하기 보다는 모바일 앱을 통해서 받는 경우가 많아졌습니다. 그래서 편리함이 더해졌는데요.
만약 은행을 방문하신다면 아래 준비물을 챙겨시고, 앱을 이용하신다면 마찬가지로 아래 준비물을 챙겨주시면 되겠습니다.
- 은행 방문 준비물 – 주택매매계약서, 등기권리증, 임대차계약서(필요 시) 등 계약 관련 서류와 신분증, 주민등록등본, 주민등록초본, 전입 세대 열람 내역, 소득증빙서류, 자격증명서류 등이 있어야 합니다.
- 모바일 앱 준비물 – 증빙 서류를 따로 준비하실 필요가 없습니다. 인터넷은행과 시중은행 앱은 몇 가지를 골라 금리와 한도를 확인하시고 비교한 뒤에 주택담보대출을 실행하시면 됩니다.
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앱으로 신청하실 때는 아래 절차대로 진행하세요.
기본 정보 입력 > 약관 및 개인정보제공 동의 > 대출 신청 정보 입력 > 서류 제출 (자동으로 제출되거나 사진을 찍어 제출) > 대출심사 및 승인 > 대출약정 및 전자등기 전자서명 > 대출실행
가장 중요한건 소득이나 지역 구분
주택담보대출로 큰 돈을 빌려 누구나 집을 살 수 있으면 좋겠지만 소득 제한 조건과 지역 구분이 가장 중요합니다.
그래서 내가 사기를 원하는 지역이 투기과열지구인지, 비규제지역인지를 먼저 알아보셔야 하고, 그 다음으로 나의 소득과 부부합산 소득을 알아보셔야 합니다.
또 부동산 금액에 따라서 한도도 달라지고, 대출이 안되는 경우도 있으니 주택 가격도 꼼꼼히 챙겨서 내가 실행할 수 있는 주택담보대출을 실행하셔야 합니다.
마치며
지금까지 정책 주택담보대출 보금자리론, 특례보금자리론, 디딤돌대출, 적격대출 등에 대해서 자세히 알아보았습니다.
우리는 누구나 부동산을 소유하고 싶어하는 꿈을 갖고 있지만 막상 실제로는 잘 되지 않는게 현실입니다. 하지만 계산을 잘하면 대출을 받아 부동산을 구매하기가 수월해지는데요.
월에 저축은 얼마나 할 수 있는지, 대출을 실행해서 얼마를 받으면 내가 버는 소득으로 충당이 되는지 등을 잘 살펴보시면 주택담보대출로 상당히 좋은 집을 마련하실 수 있으실겁니다.
평소에 소비 습관을 줄이고 계산하는 것도 부동산을 빠르게 구매할 수 있는 중요 요건이 되기도 합니다. 소비를 항상 엑셀 같은곳에 계산을 해보세요.
그렇다면 내집마련의 꿈을 금방 실현하실 수 있으실겁니다. 이렇게 좋은 대출 상품들이 많으니 말이죠! 앞으로 부동산을 알아보실 때는 위 상품들을 꼼꼼히 살펴보셔서 내집마련 하셨으면 좋겠습니다.
이상으로 포스팅을 마치겠습니다.
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